خردہ ادائیگیوں میں عموماً صارفین کے درمیان یا صارفین اور کاروباری اداروں کے درمیان لین دین شامل ہوتا ہے۔ ان میں عام طور پر ٹرانزیکشنوں کی کی زیادہ تعداد اور اوسط مالیت تھوک ادائیگیوں کے مقابلے میں کم ہوتی ہے۔ پاکستان میں خردہ (retail) ادائیگیاں مختلف کاغذی ، الیکٹرانک آلات اور ذرائع پر مشتمل ہوتی ہیں، جن میں روایتی چیک سے لے کر جدید پلاسٹک کارڈز تک شامل ہوتے ہیں۔ گذشتہ برسوں کے دوران ایک اہم رجحان سامنے آیا ہے جس میں کاغذی ادائیگیوں سے الیکٹرانک ادائیگیوں کی طرف منتقلی دیکھنے میں آئی ہے۔ اعداد و شمار سے ظاہر ہوتا ہے کہ پاکستان میں صارفین کی جانب سے الیکٹرانک ادائیگیوں کے استعمال میں حالیہ برسوں میں نمایاں اضافہ ہوا ہے، اور توقع ہے کہ اس رجحان میں آئندہ برسوں کے دوران مزید تیزی آئے گی، جس کی ایک بڑی وجہ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کی جانب سے ڈجیٹل مالی خدمات (DFS) کی فراہمی کے سلسلے میں کی جانے والی کوششیں ہیں، خصوصاً آبادی کے اُن طبقات کے لیے جو مالی نظام سے محروم ہیں۔
پاکستان میں ادائیگی کے آلات/ذرائع کی وسیع تناظر میں یہ درجہ بندی کی جا سکی ہے:
کاغذی آلات
کاغذی آلات میں کاغذ پر مبنی ٹرانزیکشن کے مختلف طریقے شامل ہیں، جیسے چیک، پے آرڈر، ڈیمانڈ ڈرافٹ وغیرہ۔ کاغذی بنیاد پر ہونے والے لین دین کی تعداد اور مالیت کا بڑا حصہ چیکوں کے ذریعے انجام دیا جاتا ہے۔ یہ چیک نقد رقم نکلوانے اور چیک کلیئرنگ کے ذریعے رقوم کی منتقلی میں استعمال کیے جاتے ہیں۔
عوام کے مفادات کے تحفظ کی خاطر جعل سازی کے خطرات کم کرنے کے لیے اسٹیٹ بینک نے چیکوں، پے آرڈرز اور ڈیمانڈ ڈرافٹس کے لے آؤٹ اور سیکورٹی خصوصیات کو معیاری بنانے سے متعلق رہنما اصول جاری کیے ہیں۔ اس اقدام کا مقصد کاغذی بنیاد پر مبنی آلات میں فراڈ اور جعل سازی کے خطرات سے نمٹنا بھی ہے۔ مزید برآں، صارفین کی سہولت کے لیے بینکوں اور مائیکروفنانس بینکوں کو ہدایت کی گئی ہے کہ وہ پے آرڈرز اور ڈیمانڈ ڈرافٹس کی اصلیت کی تصدیق کے لیے ایک مرکزی نظام وضع کریں۔ اس ضمن میں بینکوں کوچوبیس گھنٹے کی ہیلپ ڈیسک یا کال سینٹرز قائم کرنے کی بھی ہدایت دی گئی ہے تاکہ جن افراد کے پاس یہ آلات موجود ہوں وہ باآسانی ان کی اصلیت کی تصدیق کر سکیں۔
الیکٹرانک آلات/ذرائع
حالیہ برسوں کے دوران الیکٹرانک بنیاد پر مبنی ادائیگی کے آلات کی ترقی میں نمایاں تیزی آئی ہے، جس کی وجہ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کی جانب سے سازگار پالیسی ماحول کی تشکیل کے لیے کی جانے والی کوششیں اور بینکوں، مائیکروفنانس بینکوں، الیکٹرانک منی انسٹی ٹیوشنز (EMIs) اور پیمنٹ سروس آپریٹرز/پیمنٹ سروس پرووائیڈرز (PSOs/PSPs) کی جانب سے جدید اور اختراعی مصنوعات کا اجرا ہے۔
پاکستان میں الیکٹرانک خردہ ادائیگیاں مختلف ادائیگی کے آلات اور ذرائع پر مشتمل ہیں، جن میں ادائیگی کارڈز، ریئل ٹائم آن لائن برانچوں (RTOBs)، کال سینٹر/انٹرا وائس ریسپانس (IVR) کے ذریعے بینکنگ، انٹرنیٹ اور موبائل بینکنگ شامل ہیں۔ عموماً یہ ادائیگی کے آلات وصول کنندہ اور ادائیگی کرنے والے دونوں کے لیے کسی مالی ادارے کے ساتھ موجود اکاؤنٹ تعلق سے منسلک ہوتے ہیں۔ صارفین روبرو یا دور دراز (ریموٹ) لین دین میں خردہ ادائیگیاں کرنے کے لیے کریڈٹ، ڈیبٹ، اسٹورڈ ویلیو کارڈز یا والٹس/اکاؤنٹس، کیو آر کوڈ وغیرہ استعمال کر سکتے ہیں۔ ریئل ٹائم آن لائن برانچیں اور اے ٹی ایم لین دین الیکٹرانک بنیاد پر ہونے والی لین دین کی توسیع میں بڑا حصہ ڈالنے والے عوامل رہے ہیں، جس کی وجہ عوام میں ان کی عمومی قبولیت ہے۔
اسٹیٹ بینک الیکٹرانک ادائیگیوں کے شعبے میں عالمی سطح پر ہونے والی حالیہ پیش رفت سے باخبر رہا ہے۔ مؤثر اور محفوظ الیکٹرانک ادائیگی کے آلات کے استعمال کو یقینی بنانے کے لیے اسٹیٹ بینک نے پری پیڈ کارڈز کے ضوابط جاری کیے، جن کا مقصد پری پیڈ کارڈز کے اجرا کے لیے سازگار ضوابطی فریم ورک فراہم کرنا اور تمام بینکوں اور مائیکروفنانس بینکوں کے لیے یکساں مواقع مہیا کرنا ہے۔مزید برآں، الیکٹرانک فنڈز ٹرانسفر کا عمل شروع کرنے یا اسے پروسیس کرنے میں استعمال ہونے والے ادائیگی پیغام میں بھیجنے والے (Originator) اور وصول کنندہ (Beneficiary) سے متعلق کم از کم درکار معلومات کا تعین کرنے کے لیے الیکٹرانک فنڈز ٹرانسفر کے ضوابط جاری کیے گئے۔
پاکستان میں نظامِ ادائیگی کے ذرائع کو درج ذیل زمروں میں تقسیم کیا گیا ہے:
- موبائل بینکاری:
موبائل بینکاری موبائل ایپ کے ذریعے اکاؤنٹس/والٹس تک رسائی حاصل کرنے اور مالی اور غیر مالی لین دین انجام دینے کا ایک تیز اور سہل طریقہ فراہم کرتی ہے۔
- خود کار ٹیلر مشین (اے ٹی ایمز):
اے ٹی ایم صارفین کو اکاؤنٹس/والٹس کی معلومات تک آن لائن رسائی فراہم کرتے ہیں اور انہیں نقد رقم نکلوانے یا جمع کروانے، رقوم کی منتقلی، بلوں کی ادائیگی وغیرہ کی سہولت دیتے ہیں۔ پاکستان میں اے ٹی ایم نیٹ ورک آپس میں باہم مربوط (Interoperable) ہیں اور دن کے 24 گھنٹے، سال کے 365 دن دستیاب رہتے ہیں۔
- انٹرنیٹ بینکاری:
انٹرنیٹ بینکاری کو بینکاری خدمات فراہم کرنے کے ایک اہم ذریعے کی حیثیت حاصل ہو گئی ہے، جو بینکوں کو یہ سہولت دیتی ہے کہ وہ روایتی بینکاری خدمات جیسے کہ فنڈز کی منتقلی، بل کی ادائیگی اور کارڈ ادائیگیاں وغیرہ ایک یا متعدد اکاؤنٹس تک رسائی کے ذریعے فراہم کر سکیں۔ ایک صارف، جس کے پاس انٹرنیٹ تک رسائی، ویب براؤزر اور مالی ادارے سے انٹرنیٹ بینکاری سروس کے لیے رجسٹرڈ اکاؤنٹ موجود ہو، وہ اپنے گھر، دفتر یا دنیا کے کسی بھی مقام سے باسہولت انداز میں بینکاری اور ادائیگیاں کر سکتا ہے۔
- پی او ایس نیٹ ورک:
پاکستان میں پی او ایس ٹرمینلز کی تعداد میں اضافہ ہو رہا ہے، جن کے ذریعے صارفین کو یہ سہولت دی جاتی ہے کہ وہ ڈیبٹ یا کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگیاں کریں۔
- برانچ لیس بینکاری:
برانچ لیس بینکاری پاکستان میں مالی لحاظ سے محروم آبادی کو مالی خدمات فراہم کرنے کا ایک مؤثر ذریعہ بن گئی ہے۔ مالی اداروں کی جانب سے موبائل نیٹ ورک آپریٹرزکے ساتھ شراکت داری میں ایجنٹوں کے استعمال یا اپنے پلیٹ فارم کے ذریعے رقوم کی منتقلی، یوٹیلٹی بل کی ادائیگی، خردہ ادائیگیاں، عطیات وغیرہ فراہم کرنے میں اہم کردار ادا کر رہا ہے، خاص طور پر ان صارفین کو جو پہلے بینکاری خدمات کے قریب موجود نہ ہونے کی وجہ سے ان سے مستفید نہیں ہو سکتے تھے۔
